伊生活小舖_伊時尚-Notes: 如何選擇有利的實支實付險 (下)

2017年11月26日星期日

如何選擇有利的實支實付險 (下)

實支實付險的手術理賠範圍

儘管手術占醫療比重最低，但是考量到無法避免所以還是列出來。
但是下列範例沒有優劣之分，純粹只是手術理賠有所不同，會建議以雙實支實付來做互補，以避免無法理賠或金額過低的情況發生。
(手術的定義，連金管局都沒有明確的定義出來。)

手術認定方面，目前市場上至少有下面兩種認定方法：

哪一種理賠較廣？當然是乙！

(參考: 全民健康保險醫療費用支付標準-第七節)

在手術費用給付限額方面，目前市場上至少有下面兩種限額方法：

哪一種理賠較高？當然是B！

所以這麼說來，就是乙和B算是最大的保障搭配了。
只可惜目前市面上的商品，都是乙配 A，或甲配 B 的，至少目前就是沒有乙配B的。
因此，會建議以雙實支實付來做互補，以避免遺憾的情形發生。
(或是兩張都挑選範圍較廣的實支實付亦可)

實支實付險要拉高醫療雜費額度

因醫療的實際花費大多來自於醫療雜費。
而實支實付險的醫療雜費限額就決定了能夠理賠的最高金額，
以目前的醫療現況而言，絕大多數醫療花費通常在15萬元以下。
然而保險畢竟是為了防範機率低但卻可能造成無法承受的經濟損失，
因此商品的醫療雜費限額最好要高於15萬元才是比較恰當的。
(純粹提供一個參考值，不代表絕對)

實支實付險副本理賠保單可規劃雙實支實付

用兩張實支實付險搭配組合就是所謂的雙實支實付，而因為收據只會有一張。
因此當申請第二張實支實付險理賠時，需請醫院將收據影印並且蓋上與正本相符印章，而這張影印的收據就是收據副本。
因此第二張實支實付險能否接受收據副本申請理賠就是關鍵，需注意實支實付是否只收正本，或是可以副本理賠。
而為何要規劃雙實支實付? 除了上述手術的部分外。
最主要的一個原因就是實際理賠金額會遠大於單一張保單，以下舉例：

零加乘因關節炎日益嚴重，經診斷後醫師建議做人工膝關節手術，且選擇較好的療程，材料需自費5萬元，
但等候不到健保房而入住雙人病房，實際住院5天，每日病房費差額為2,500元，該如何理賠？

從上圖的理賠範例可看的出來，即使兩家的額度累積起來跟第一個方案相同，但分開兩家投保產生的理賠效益結果卻大大的增強。
當然，買保險不是為了想靠理賠金賺錢，除了額外的保險金可以當作無法工作的收入貼補以及精神慰撫。
另一個原因是實支實付險的計算基礎是由全民健保先給付，不足者再由實支實付險填補。
簡單來說就是補全民健保不足的部分，但是如果就醫時未使用健保卡或未至健保醫院就醫時，實支實付險就僅會理賠65%~70%的實際花費。
因此若是投保兩家，65%加65%為130%，依然能夠填補我們實際醫療花費。
補充:未至健保醫院就醫，不代表國術館推拿得以理賠。